Поручительство является одним из распространенных механизмов обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком. Оно представляет собой гарантию третьего лица (поручителя) погасить долг заемщика в случае его неуплаты. Для многих потенциальных заемщиков поручительство – это единственный способ получить кредит на более выгодных условиях или вообще получить его. Рассмотрим подробнее, зачем нужен поручитель в банке и как его правильно выбрать.
Зачем нужен поручитель?
Он нужен для:
- Повышения доверия банка к заемщику. Основная цель поручительства – повысить уверенность банка в возврате заемных средств. Банки не хотят рисковать, особенно если у заемщика нет достаточно веских доказательств своей платежеспособности, таких как высокая зарплата, стабильный доход, залог имущества. Поручитель увеличивает вероятность возврата кредита, так как банк получает дополнительного гаранта возврата средств.
- Снижения процентной ставки. Наличие поручителя может существенно повлиять на условия кредита. При наличии поручителя банк может предложить заемщику более низкую процентную ставку, так как риски неплатежа уменьшаются. Это особенно актуально для крупных кредитов, таких как ипотека или автокредит.
- Увеличения суммы кредита. Поручитель может позволить заемщику взять кредит на более крупную сумму, чем та, которую банк был бы готов предложить без дополнительных гарантий. Если заемщик имеет не очень высокий доход или не соответствует некоторым строгим требованиям банка, поручитель может стать решающим фактором для получения крупной суммы.
- Увеличения шансов на одобрение кредита. Для людей с нестабильным доходом, временно испорченной кредитной историей или отсутствием значительного опыта в кредитовании поручитель может стать необходимостью для получения кредита. Банк с большей готовностью одобряет заявки, в которых указан надежный поручитель, так как это снижает его риски.
- Дополнительной защиты от форс-мажора. В случаях, когда заемщик по каким-либо причинам временно теряет способность выплачивать кредит (например, потеря работы, болезнь), поручитель может стать временной финансовой поддержкой и не допустить просрочек, что важно для сохранения кредитной истории.
Лучше всего заранее узнать, какие банки дают кредит с поручителем.
Как выбрать поручителя?
Выбор поручителя — это серьезный шаг, который требует тщательного анализа. Не каждый человек может и должен быть поручителем, и не все подходящие кандидаты готовы взять на себя такую ответственность. Рассмотрим основные критерии, по которым стоит выбирать поручителя:
- Финансовая состоятельность. Поручитель должен обладать стабильным доходом, который позволит ему взять на себя обязательства заемщика в случае форс-мажорных обстоятельств. Банки часто проверяют кредитоспособность поручителя так же тщательно, как и заемщика. Недостаточный доход или долги у поручителя могут стать причиной отказа банка.
- Хорошая кредитная история. Наличие у поручителя положительной кредитной истории – это один из ключевых факторов для банка. Банки оценивают надежность поручителя по его прошлым обязательствам. Человек с испорченной кредитной историей вряд ли сможет стать поручителем, так как это увеличивает риски для банка.
- Личное доверие и ответственность. Поручительство — это не формальность, а серьезное обязательство. Важно, чтобы поручитель осознавал все риски и был готов взять на себя ответственность в случае неуплаты заемщиком кредита. Выбирайте поручителя среди людей, которым вы доверяете и которые осознают свою роль в кредитной сделке. Это может быть близкий друг, родственник или коллега, но только если он уверен в ваших возможностях выплачивать кредит.
- Желание и готовность помочь. Поручительство предполагает добровольное согласие и осознание всех рисков. Вы не должны заставлять или давить на человека, чтобы он стал вашим поручителем. Необходимо честно обсудить возможные последствия и убедиться, что поручитель готов к любым сценариям.
- Юридическая грамотность. Будет полезно, если поручитель понимает юридические аспекты поручительства. Он должен осознавать, что банк имеет право обратиться к нему за выплатами в случае невыплаты кредита заемщиком. Перед подписанием документов поручителю рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы избежать неприятных неожиданностей.
Риски для поручителя
Поручительство связано с определенными рисками для человека, который берет на себя такую ответственность. Важно, чтобы и заемщик, и поручитель понимали возможные последствия. Если заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком, поручитель будет обязан погасить долг. В случае непогашения кредита поручителем, его кредитная история также может быть испорчена, что создаст проблемы с получением собственных кредитов в будущем.
